新能源險企直呼“保不起”?真不能全怪車主“技術菜”

汽車信息網9月8日訊 隨著環保意識的崛起和技術的進步，新能源汽車在全球范圍內快速普及。今年1—7月，我國新能源汽車產銷超過450萬輛，同比增長超40%。而新能源車銷量的增長，也必然會推動新能源車險的業務量增長。

近期，各保險公司披露了2023年中報，財報數據顯示，人保財險新能源車險保費收入126億元，同比增長54.7%，保費占比9.4%，較去年同期上漲了3個百分點；太保產險實現車險原保險保費收入507.65億元，同比增長5.4%，新能源車險同比增長65.1%。更有甚者，眾安保險的新能源車險總保費，同比增長了超228.7%。

不過，新能源車增長給新能源車險帶來巨大增長空間的同時，由于其技術方面的特殊性，定價難、賠付率高等問題，也讓保險公司承擔著較大的承保虧損壓力。

新能源車為何出險率這么高？

在2023年上半年業績會上，太保產險總經理曾義表示，今年汽車出行相較于去年有較大幅度的提升，就出險率而言，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車19%的數據，幾乎高出近一倍。

究其原因，一方面是新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性，導致意外事故發生率相對燃油車更高，尤其是對于從燃油車切換到新能源汽車的車主而言，需要一個適應的過程。

另一方面，相對于傳統汽車，新能源車是依靠電池作為動力來源。有業內人士指出，電池價格可占比整車40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車維修費用可能就是5萬、6萬，甚至10萬以上。而且在受到撞擊時，起火的概率也要比燃油車大。

根據國家應急管理部公布的數據，截至去年一季度，新能源汽車保有量約891.5萬輛，而僅去年一季度，新能源汽車就起火了640件，起火率約萬分之0.72，是起火率約萬分之0.37的燃油車的兩倍。

而且事故發生后，由于維修電動車型還需要特定的技能和設備，以及維修服務網絡相對燃油車型較少，可能導致修復時間更長，因此一旦出險，理賠金額往往更高。

曾義就表示，新能源車平均賠付金額為7201元，比燃油車高大約600元，以至于太保新能源車險成本超過了100%。從整個行業來看，今年上半年，新能源車險已決賠款案件，同比增長了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元。

隨之而來的，車主需要支付的新能源車險保費也不斷上漲。據了解，新能源車的保費分車型有不同，整體在3000元至1萬元之間，其中特斯拉的車輛保費全國平均上漲幅度約在10％左右。

車企盯上新能源車險“蛋糕”

而據東吳證劵預計，到2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約17.9%；到2030年保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

具有廣闊成長空間的新能源車險，也吸引著越來越多的險企以及新能源汽車廠商的加入。

比如，中國人保正積極參與自動駕駛及智能網聯的探索研發，承接了銀保監會自動駕駛方面的專屬產品安排；太保產險建立了專門的新能源汽車保險事業發展中心；中國平安未來將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領域儲備核心技術，推動產品和服務創新。與此同時，特斯拉、小鵬、比亞迪等多家車企也頻頻涉“險”。

今年5月，比亞迪斥資36億元，收購了易安財險，并將其更名為“比亞迪財險”。隨后，比亞迪又擬對其進行增資，增資后，比亞迪財險注冊資本將達到40億元。據悉，比亞迪進入新能源汽車保險行業，將利用技術、銷售、用戶等方面的積累，在費用節儉、科學理賠等方面賦能新能源汽車保險行業。

在布局新能源車險這片藍海市場的同時，保險公司及新能源車企也需認真考慮如何應對新能源車型車險虧損的挑戰，這或許需要重新評估保險費率，制定更具吸引力的政策。

目前，國家發改委等部門已印發了《關于促進汽車消費的若干措施》，提出加強汽車消費金融服務，持續深化車險綜合改革，健全商業車險費率形成機制，支持保險公司開發新能源汽車充電樁保險等創新產品。

另外，也有業內人士指出，保險公司與車商加強合作或是大勢所趨，比如比亞迪收購險企，保險公司也可能會通過收購或自建的方式擁有汽車廠家，可以控制新能源車各個零部件的風險，而且能把費率與汽車的風險，尤其是駕駛人風險結合起來，提供更好的保險保障。這樣一來，險企依靠車企的數據優勢，可以為車險提供可靠的定價基礎、降低定損理賠難度、豐富客群資源。