汽車信息網1月27日訊 邁入2022年，新能源車企們開始不約而同地布局保險業務。
去年底，中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。12月27日，經過調整后的新能源車專屬保險產品正式上線，多家險企均推出了相關產品。
專屬保險上線，彌補了新能源車保險領域的諸多空白。但想必大家也都被新能源車險大漲價的消息刷屏了，有特斯拉車主稱保費一夜之間暴漲80%，多家新勢力車型的車險保費也有不同程度上漲。
面對這樣的情況，車企自己下場賣保險似乎順理成章。特斯拉已經率先下場，小鵬汽車也加碼跟進。近日，蔚來也涉足保險經紀領域。
蔚來保險經紀有限公司已正式成立，該公司由蔚來控股有限公司100%控股。車企參與保險行業，會讓新能源車險賽道發生怎樣的變化？
新能源車險“蛋糕”待瓜分
隨著新能源車市場在逐步擴大，新能源車險的需求也相對應的提升。
工信部數據顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量突破120萬輛，滲透率也提升至9.4%。從保有量來看，2021年我國新能源汽車保有量達到784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。
根據《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。數據測算，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將提升至2000億元左右。
業內分析人士認為，隨著新能源汽車迅猛發展帶動了以新能源汽車核心上游原材料，中游“三電”系統和下游整車制造全產業鏈的發展，同時也推動了新能源汽車保險的發展。
在保險責任上，專屬保險既為“三電”（電池、電機和電控）系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。在多元化的保險場景方面，專屬保險既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害。
所以從保障責任來看，新能車專屬車險已經與傳統的燃油汽車發生了巨大的差異，這個時候二者的價格一定的差異也基本在市場的預期之中。
一家主流保險公司人士透露，特斯拉等部分車型保費普遍較高，原因在于其出險率高、維修成本高、售價高等都增加了自主定價系數，因此修車成本更高的特斯拉成為保費“領漲”的代表。
事實上，除了修車成本更高，新能源汽車的“出險率”似乎也要更高一些，新能源汽車與傳統燃油車的差異使得司機在駕駛初期不適應等原因，使得新能源汽車在三者險還是車損險，賠付率都會更高。
特斯拉或將先行“嘗鮮”
在這樣的背景下，有不少車企開始動自己做車險的心思，與傳統燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統車險卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險帶來了巨大痛點。
特斯拉CEO馬斯克就曾表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將占整車業務價值的30%至40%” 。
特斯拉有可能會相仿其在美國市場那樣在中國市場推出UBI車險。對于UBI車險，特斯拉此前就曾表示其UBI車險將比傳統車險保費要低上3-4成。
在特斯拉所推出的UBI車險里，其保費將會取決于用戶駕駛的車輛、駕駛地點、駕駛的次數、以及選擇的保險范圍和車輛的每月安全評分，其中用戶安全分數越高，就可以獲得越低的保費。
想要“邁過坎”并不容易
就目前車企涉足保險的方式來看，大多都是通過設立保險中介機構來進行，這就一定會涉及到汽車風險數據以及客戶數據這兩方面的沖突。
目前車企參與車險業務的途徑主要是成立代理公司，在真正的產品設計上，車企勢必要與具備相關牌照的險企進行合作。
所以在新能源汽車保險的開拓上，車企本身的話語權會提升，但服務網點等仍舊牌照只是“敲門磚”，在車輛出險后，車企也必然依托于險企的網點布局來進行后期的理賠事項。
新能源汽車擁有在線化、數據化、智能化的屬性，是未來車險變革創新的重要場景端。UBI車險是車險發展的必然趨勢，跟隨監管腳步，未來，新能源汽車公司可根據用戶屬性、駕駛習慣等維度，推出根據“里程”、“時長”的個性化產品。
可見車企自己做保險是有充分的“群眾基礎”的，但仍舊無法將這塊市場“獨吞”。但可以預見的是，車企參與到新能源保險這個行業中來，也勢必帶來一系列正向的變化。